经济观察报 记者 老盈盈 聊起第一次来华的经历，Peter依然记忆犹新。
2023年年中，来自加拿大的Peter因为谈生意，来到中国一线城市呆了三个月。有一次，当他打车结束行程正打算付款之时，出租车司机让他扫码，但他不懂“扫码”是什么意思。Peter想直接用现金结算，没想到司机说没有办法找零，最后他直接给了100元人民币，让司机不用找零了。
相比交通出行，Peter在就餐时遇到的支付不便利情况更多。他在餐馆吃饭，结账的时候出示境外信用卡，但是有些商铺没有POS机，有的商铺POS机没有开通外卡受理功能，所以他没有办法刷外卡。几次经历后，Peter感觉中国一线城市的营商环境不是很友好。
2024年3月7日，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，提出银行、支付机构和清算机构要持续完善移动支付服务，进一步优化开户服务流程，扩大受理范围，充分考虑外籍来华人员等群体需求，提升移动支付各环节的友好度和便利性。
据记者了解，境外人士来华支付不便利主要来自支付习惯差异、境外银行卡受理范围不足以及移动支付工具绑定限制等方面。目前，微信、支付宝等第三方支付公司以及银行均在进行打通支付堵点，改善外卡受理环境等方面的工作。
“有钱花不出去”
疫情过后，越来越多像Peter这样的境外商务人士或者旅客来到中国工作生活、旅游购物，但他们在国内支付消费时经常会遭遇“水土不服”，Peter说在国外都是使用信用卡或者现金支付，然后来中国之后发现自己陷入“有钱花不出去”的窘境。
境外人员的支付习惯更倾向于使用Visa、Mastercard（万事达）、JCB等境外实体信用卡，支付方式以实体信用卡的芯片交易、拍卡交易为主；国外主流的移动端则是以 Applepay、Googlepay绑定海外银行卡作非接触支付，而国内线下支付网络已经快速发展步入扫码时代。
除了信用卡之外，外国人也习惯使用现金，来华取现多为百元纸币，但是目前国内一般的消费场所使用现金频次大幅减少，尤其是小金额的餐饮、交通、便利店，即便使用现金也存在无法找零的问题，让境外人士感到消费不便利。
一位支付公司手机POS业务负责人对经济观察报记者表示，疫情后境外发达国家普遍推行非接触小额免密的支付体验，其类似交通卡过闸，支付体验更快，导致外国游客更习惯刷卡，因此对于境内钱包端扫码网络存在适应门槛。此外，随着国内扫码支付的流行，消费者以扫码为主，刷卡的人越来越少，且因为扫码费率显著低于外卡受理终端和费率成本，商户尤其是在非一线城市的旅游景点或小商家，出于设备投入成本、经营成本因素的考虑，不愿意针对少量外国人消费需求投入POS设备满足银行卡受理的需求，可能只支持本地银行卡或扫码支付。
记者从支付业内人士了解到，外卡刷卡手续费比境内商户业务的手续费要高不少，外卡单笔费率一般在2.5%—3.5%，而境内商户业务的单笔费率在0.6%—0.8%，支付宝的单笔费率是3.8‰，外卡刷卡率仅为23.19%。“外卡风险会比人民币卡高，因为外国有拒付率和磁条卡伪卡的风险，例如发卡行会认为相当比例的交易存在欺诈风险，有些信用卡的信息容易被不法分子通过某些技术手段复制进行盗刷套现，因此有一些商户没有开通外卡受理功能，所以导致外卡不能受理。”一位国有大行广东分行信用卡业务人士告诉记者。
2023年，上海市政府参事室课题组曾开展一项关于提升入境人士境内支付便利度的调查，委托第三方支付机构上海汇付天下选取全市范围内外籍游客出现频率高的商圈、地标中的401家商户实地抽样调研。结果显示，外籍游客最希望用刷卡和现金支付，但401家调研商户中安装外卡POS机的仅183家，占45.39%，不足一半。
2023年万事达卡重点商圈外卡调研显示，在北、上、广、深四个城市，零售餐饮商户的外卡受理覆盖率不足四成，NFC非接触式“拍卡”商户覆盖率不足三成。
“入乡随俗”
商户建议Peter使用支付宝、微信扫码支付，并告之扫码才是中国主流的支付方式，让他“入乡随俗”。于是，在国内一线城市停留期间，Peter下载了微信国际版，整个流程让他感觉非常复杂。Peter感叹：“外国人注册微信的难度是十级啊！”
在使用国外手机号码注册微信时，页面会提醒Peter需要一个单独的验证步骤：找一位微信好友进行辅助验证，微信好友要求是账户注册超过半年的中国内地用户，且近一个月没有帮助他人进行过注册辅助验证。在中国生意伙伴帮助下，Peter完成了注册这一步。
在接下来的绑卡流程中，Peter按照提示进入“钱包”功能“添加银行卡”，页面提示让他进入身份信息填写、绑定外卡流程进行身份核实，如果使用护照绑卡，在完成绑卡流程后，还需要上传护照照片。出于隐私保护习惯和支付安全的考虑，他并不想在网络上提供太过具体身份信息。由于对微信国际版实名认证的担忧，Peter最终没有使用微信绑定外卡。
最后经过中国的生意伙伴提醒，Peter换成了使用支付宝国际版进行绑卡。他下载支付宝Alipay后，提示可以使用境内境外手机号（需要能够正常接收验证码）或者境内外邮箱注册。同时，提醒24小时内需通过补全手机号、绑定银行卡或实名认证来补充信息，确保账户功能正常使用，但并未强制一定需要进行实名认证。
此外，无论是支付宝还是微信，外籍人士使用支付软件仍存一定限制，例如使用外卡支付存在手续费，单笔交易金额小于或等于200元免收手续费，单笔交易金额大于200元时会收取3%的手续费。“在整个支付过程中，第三方机构需要承担Visa、万事达等国际卡组织的支付通道手续费。一些卡组织收费比3%还高，目前平台甚至还需要有一些倒贴方面的投入。”一位大型支付机构的业务人士对记者表示。
又如，支付宝和微信支持境外银行卡在中国内地衣食住行的日常消费使用，但暂不支持红包、个人转账、理财、保险和其它金融服务等交易。上述大型支付机构的业务人士表示，由于监管不支持跨境交易中的资本项目和转账交易，因此暂不支持上述功能。
据记者了解，微信为了防止黑灰产，如果境外人士长期未登录微信，也会被要求微信好友认证。
微信、支付宝响应
3月1日，中国人民银行副行长张青松在国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会上表示，针对外国朋友来华进行旅游、拜访、商务等活动，遇到移动支付困难的问题，央行将指导支付机构推出一系列便利措施。针对来华人员使用支付宝、微信绑定境外银行卡成功率低的问题，指导支付宝、财付通优化业务流程，简化身份验证安排，提高绑卡效率，并要求相关机构落实《个人信息保护法》等法规规定，切实保护个人信息安全。
对此，财付通方面表示，微信支付为外籍来华人士提供“一打通、二扩展、三简化”的解决方案，简化注册流程、绑卡支付与充值支付，在2024年春节前夕就推出分层核验方案，境外人士仅需提交简单身份信息如填写境外银行卡卡号、有效期和安全码，即可直接绑定外卡，在一定额度以内可在所有民生场景支付。对于部分不绑定外卡的用户，微信将推动研发充值支付简化方案，将支持外籍来华人员使用小额资金充值，和境内用户一样便捷支付。
记者查看支付宝和微信外卡绑定使用指南发现，无论是支付宝或是微信，如果暂时没时间提交完整身份信息，想要马上使用移动支付，用户可以使用免认证小额支付。在首次开通微信支付/支付宝、仅绑定境外卡的情况下，在一定额度范围内可快速试用支付软件。如果需要提高交易额度，体验完整的服务，用户可以选择继续提交认证信息，进行实名认证。
除了“外卡内绑”服务外，微信和支付宝还为境外人士提供“外包内用”服务。蚂蚁的Alipay+跨境数字支付和营销解决方案目前支持10个境外钱包用户入境后直接扫码付款，包括AlipayHK（中国香港）、Touch'nGoe－Wallet（马来西亚）、KakaoPay（韩国）、MPay（中国澳门）、HiPay（蒙古）、Chan－giPay（新加坡）、华侨银行（新加坡）、NaverPay（韩国）、TossPay（韩国）、TrueMoney（泰国）等。记者从支付宝、微信方面了解到，支付宝境外合作钱包的用户，可直接使用境外电子钱包在支付宝标准二维码商户进行扫码支付，无需另行下载境内支付宝App。而微信方面支持WechatHK钱包入境后，可在内地用港币支付，无需兑换人民币，支付覆盖范围也从粤港澳大湾区扩大到全国。
数据显示，2024年春节期间，境外游客在中国用支付宝消费金额同比增长500%，用境外钱包扫支付宝二维码消费的金额同比增长32倍；香港市民使用微信在内地消费交易笔数、金额双双大涨，其中交易笔数与2023年春节同比增长近5倍、金额超过3倍。
此外，央行指导支付宝、财付通等主要支付机构将外籍来华人员使用移动支付的单笔交易限额由1000美元提高到5000美元、年累计交易限额由1万美元提高到5万美元。支付宝和微信方面表示，已完成提升和优化外国人交易限额。但对于单笔交易金额大于200元时需收取3%手续费，境外银行卡暂不支持红包和个人转账等交易的要求，暂未有松动。
改善外卡受理
记者从第三方支付公司了解到，有的支付公司将手机变为POS机，通过一个App帮助商户解决外国人来华消费的问题。“他只要有一部NFC的安卓或者鸿蒙手机，外国人出示境外非接触信用卡或者Applepay、Googlepay触碰一下手机NFC感应区就可以支付，可以覆盖大部分消费场景。我们现在用这种技术创新解决方案让原本不愿意投入设备的商家，解决外国人来华消费的便利性问题。对于商户来说，只要有NFC智能手机就能实现，对于原来的扫码商户，只需要商户端App整合我们的安全SDK（软件开发工具包），也能支持外卡受理。”上述手机POS业务负责人称。
拉卡拉方面表示，针对提高外籍来华人员支付便利度，该公司简化taptopay（非接支付）终端的收款操作流程，支持Visa、万事达、JCB、银联统一巡卡，商家无需选择外国客人的支付卡品牌，客人直接拍卡完成付款。公司也为外国人提供轻量化的扫码支付工具“VisitortoChina”应用，主打隐私保护和数据不落地，打消外国人隐私顾虑，仅凭护照和境外手机号快速开户享受750美金充值额度，可在中国超过2500万商户的银联二维码和聚合码主、被扫消费，可覆盖在中国短期旅游支付需要。
主流国际卡组织也加大与国内各大银行针对银行卡发卡、线上线下活动、商户拓展的合作。国际卡组织的合作方深圳建行的相关负责人对记者表示，目前联合卡组织完善支付受理环境提升，包括提升存量商户境外银行卡受理能力、外卡收单标识布放、数字人民币硬钱包创新，提升境外人士来华支付体验。目前建行商户开通VISA、万事达、JCB、AmericanExpress（美国运通）等境外银行卡支付功能后即可受理由上述卡组织发行的银行卡。“我们会为有服务境外游客需求的商家‘应开尽开’境外银行卡支付功能，提升境外来华人员支付环境和支付体验。目前该类型商户覆盖了深圳前十大主流商圈、酒店、餐饮、景区等外籍来华人士经常消费的行业。”上述深圳建行相关负责人称。
据记者了解，建行在深圳机场到达厅布放了数币硬钱包兑换机，境外人士可以根据屏幕流程申领数币硬件钱包。该硬件钱包（准账户模式）不用与用户身份关联，具有唯一硬件钱包编号、以安全芯片形式存储数字人民币凭证，申领只需要手机号即可，可以通过外卡进行充值；支付时在POS机等支持NFC功能的机具上“碰一碰”即可支付。目前硬钱包可支持充值和消费，不支持转账。
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老盈盈经济观察报部门主任
广州采访部主任
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